Гражданский кодекс банковский счет

Статья 845 ГК РФ. Договор банковского счета

Гражданский кодекс банковский счет

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

1. В понятие «счет» может быть вложено различное содержание. Банковский счет можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Такую роль выполняют, например, ссудные счета, счета по учету фондов банка.

Счета, на которые клиенты помещают свои вклады, кроме отмеченной функции выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими.

При этом обычный депозитный счет — единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело — счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские и счета финансирования капитальных вложений.

Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. Именно о них идет речь в главе 45 ГК.

При открытии банковского счета возникают две группы отношений.

Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования.

Указанные отношения охватываются конструкцией договора займа, в котором банк является заемщиком, а клиент — заимодавцем.

Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту.

В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов.

Следовательно, договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа и агентского договора.

Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст. 428 и коммент. к ней), а договор банковского счета, заключенный с гражданином, — публичным договором (см. ст. 426 и коммент. к ней).

2. По общему правилу банк не вправе осуществлять контроль за использованием средств клиентов. Однако законом могут быть предусмотрены различные исключения.

Например, в Законе о валютном регулировании банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводить проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства, контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части экспортной выручки резидентов на внутреннем валютном рынке.

В соответствии со ст. 57 Закона о ЦБ РФ Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц — клиентов.

Однако это требование законодательства часто нарушается. Например, ЦБ РФ требует, чтобы кредитные организации контролировали соблюдение предприятиями и организациями кассовой дисциплины.

Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих интересов, и поэтому является несвойственной им функцией.

3. Пункт 4 допускает возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и текущих счетов (как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям (см. телеграмму ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94).

Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться.

Источник: https://zknrf.ru/gk-rf-chast-2/Razdel-IV/Glava-45/Statya-845/

Гражданский кодекс РФ Часть 2

Гражданский кодекс банковский счет

1. По договору банковского счета банк обязуетсяпринимать и зачислять поступающие на счет,открытый клиенту (владельцу счета), денежныесредства, выполнять распоряжения клиента оперечислении и выдаче соответствующих сумм сосчета и проведении других операций по счету.

2.

Банк может использовать имеющиеся на счетеденежные средства, гарантируя право клиентабеспрепятственно распоряжаться этимисредствами.

3. Банк не вправе определять и контролироватьнаправления использования денежных средствклиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договоромбанковского счета ограничения его правараспоряжаться денежными средствами по своемуусмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся кбанкам, применяются также и к другим кредитныморганизациям при заключении и исполнении имидоговора банковского счета в соответствии свыданным разрешением (лицензией).

Статья 846. Заключение договорабанковского счета

1. При заключении договора банковского счетаклиенту или указанному им лицу открывается счетв банке на условиях, согласованных сторонами.

2.

Банк обязан заключить договор банковскогосчета с клиентом, обратившимся с предложениемоткрыть счет на объявленных банком для открытиясчетов данного вида условиях, соответствующихтребованиям, предусмотренным законом иустановленными в соответствии с ним банковскимиправилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета,совершение соответствующих операций по которомупредусмотрено законом, учредительнымидокументами банка и выданным ему разрешением(лицензией), за исключением случаев, когда такойотказ вызван отсутствием у банка возможностипринять на банковское обслуживание либодопускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка отзаключения договора банковского счета клиентвправе предъявить ему требования,предусмотренные пунктом 4статьи 445 настоящего Кодекса.

Статья 847. Удостоверение правараспоряжения денежными средствами, находящимисяна счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиентараспоряжения о перечислении и выдаче средств сосчета, удостоверяются клиентом путемпредставления банку документов, предусмотренныхзаконом, установленными в соответствии с нимбанковскими правилами и договором банковскогосчета.

2.

Клиент может дать распоряжение банку осписании денежных средств со счета по требованиютретьих лиц, в том числе связанному с исполнениемклиентом своих обязательств перед этими лицами.Банк принимает эти распоряжения при условииуказания в них в письменной форме необходимыхданных, позволяющих при предъявлениисоответствующего требования идентифицироватьлицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотреноудостоверение прав распоряжения денежнымисуммами, находящимися на счете, электроннымисредствами платежа и другими документами сиспользованием в них аналогов собственноручнойподписи (пункт 2 статьи 160),кодов, паролей и иных средств, подтверждающих,что распоряжение дано уполномоченным на этолицом.

Статья 848. Операции по счету,выполняемые банком

Банк обязан совершать для клиента операции,предусмотренные для счетов данного вида законом,установленными в соответствии с ним банковскимиправилами и применяемыми в банковской практикеобычаями делового оборота, если договоромбанковского счета не предусмотрено иное.

Статья 849. Сроки операций по счету

Банк обязан зачислять поступившие на счетклиента денежные средства не позже дня,следующего за днем поступления в банксоответствующего платежного документа, еслиболее короткий срок не предусмотрен договоромбанковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдаватьили перечислять со счета денежные средстваклиента не позже дня, следующего за днемпоступления в банк соответствующего платежногодокумента, если иные сроки не предусмотренызаконом, изданными в соответствии с нимбанковскими правилами или договором банковскогосчета.

Статья 850. Кредитование счета

1. В случаях, когда в соответствии с договоромбанковского счета банк осуществляет платежи сосчета несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счета), банк считаетсяпредоставившим клиенту кредит насоответствующую сумму со дня осуществлениятакого платежа.

2.

Права и обязанности сторон, связанные скредитованием счета, определяются правилами озайме и кредите (глава 42), еслидоговором банковского счета не предусмотреноиное.

Статья 851. Оплата расходов банка насовершение операций по счету

1. В случаях, предусмотренных договоромбанковского счета, клиент оплачивает услугибанка по совершению операций с денежнымисредствами, находящимися на счете.

2.

Плата за услуги банка, предусмотреннаяпунктом 1 настоящей статьи, может взиматьсябанком по истечении каждого квартала из денежныхсредств клиента, находящихся на счете, если иноене предусмотрено договором банковского счета.

Статья 852. Проценты за пользованиебанком денежными средствами, находящимися насчете

1. Если иное не предусмотрено договоромбанковского счета, за пользование денежнымисредствами, находящимися на счете клиента, банкуплачивает проценты, сумма которых зачисляетсяна счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки,предусмотренные договором, а в случае, когдатакие сроки договором не предусмотрены, поистечении каждого квартала.

2.

Проценты, указанные в пункте 1 настоящейстатьи, уплачиваются банком в размере,определяемом договором банковского счета, а приотсутствии в договоре соответствующего условияв размере, обычно уплачиваемом банком по вкладамдо востребования (статья 838).

Статья 853. Зачет встречныхтребований банка и клиента по счету

Денежные требования банка к клиенту, связанныес кредитованием счета (статья 850) иоплатой услуг банка (статья 851), а такжетребования клиента к банку об уплате процентовза пользование денежными средствами (статья 852)прекращаются зачетом (статья 410),если иное не предусмотрено договоромбанковского счета.

Зачет указанных требований осуществляетсябанком. Банк обязан информировать клиента опроизведенном зачете в порядке и в сроки, которыепредусмотрены договором, а если соответствующиеусловия сторонами не согласованы, — в порядке и всроки, которые являются обычными для банковскойпрактики предоставления клиентам информации осостоянии денежных средств на соответствующемсчете.

Статья 854. Основания списанияденежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счетаосуществляется банком на основании распоряженияклиента.

2.

Без распоряжения клиента списание денежныхсредств, находящихся на счете, допускается порешению суда, а также в случаях, установленныхзаконом или предусмотренных договором междубанком и клиентом.

Статья 855. Очередность списанияденежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, суммакоторых достаточна для удовлетворения всехтребований, предъявленных к счету, списание этихсредств со счета осуществляется в порядкепоступления распоряжений клиента и другихдокументов на списание (календарнаяочередность), если иное не предусмотрено законом.

2.

При недостаточности денежных средств насчете для удовлетворения всех предъявленных кнему требований списание денежных средствосуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам,предусматривающим перечисление или выдачуденежных средств со счета для удовлетворениятребований о возмещении вреда, причиненногожизни и здоровью, а также требований о взысканииалиментов;

во вторую очередь по исполнительнымдокументам, предусматривающим перечисление иливыдачу денежных средств для расчетов по выплатевыходных пособий и оплате труда с лицами,работающими или работавшими по трудовомудоговору (контракту), по выплате вознагражденийавторам результатов интеллектуальнойдеятельности;

в третью очередь по платежным документам,предусматривающим перечисление или выдачуденежных средств для расчетов по оплате труда слицами, работающими по трудовому договору(контракту), поручениям налоговых органов насписание и перечисление задолженности по уплатеналогов и сборов в бюджеты бюджетной системыРоссийской Федерации, а также поручениям органовконтроля за уплатой страховых взносов насписание и перечисление сумм страховых взносов вбюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительнымдокументам, предусматривающим удовлетворениедругих денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документамв порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям,относящимся к одной очереди, производится впорядке календарной очередности поступлениядокументов.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 02.12.2013 N 345-ФЗ)

Статья 856. Ответственность банка заненадлежащее совершение операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счетпоступивших клиенту денежных средств либо ихнеобоснованного списания банком со счета, атакже невыполнения указаний клиента оперечислении денежных средств со счета либо обих выдаче со счета банк обязан уплатить на этусумму проценты в порядке и в размере,предусмотренных статьей 395настоящего Кодекса.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета ибанковского вклада, операций по счету и сведенийо клиенте.

2.

Сведения, составляющие банковскую тайну,могут быть предоставлены только самим клиентамили их представителям, а также представлены вбюро кредитных историй на основаниях и в порядке,которые предусмотрены законом. Государственныморганам и их должностным лицам такие сведениямогут быть предоставлены исключительно вслучаях и порядке, которые предусмотренызаконом. (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N219-ФЗ)

3. В случае разглашения банком сведений,составляющих банковскую тайну, клиент, правакоторого нарушены, вправе потребовать от банкавозмещения причиненных убытков.

Статья 858. Ограничение распоряжениясчетом

Ограничение прав клиента на распоряжениеденежными средствами, находящимися на счете, недопускается, за исключением наложения ареста наденежные средства, находящиеся на счете, илиприостановления операций по счету в случаях,предусмотренных законом.

Статья 859. Расторжение договорабанковского счета

1. Договор банковского счета расторгается позаявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, приотсутствии в течение двух лет денежных средствна счете клиента и операций по этому счету банквправе отказаться от исполнения договорабанковского счета, предупредив в письменнойформе об этом клиента.

Договор банковского счетасчитается расторгнутым по истечении двухмесяцев со дня направления банком такогопредупреждения, если на счет клиента в течениеэтого срока не поступили денежные средства. (п.1.1введен Федеральным законом от 18.07.

2005 N 89-ФЗ)

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковскогосчета в случаях, установленных законом, собязательным письменным уведомлением об этомклиента. Договор банковского счета считаетсярасторгнутым по истечении шестидесяти дней содня направления банком клиенту уведомления орасторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомленияо расторжении договора банковского счета до дня,когда договор считается расторгнутым, банк невправе осуществлять операции по банковскомусчету клиента, за исключением операций поначислению процентов в соответствии с договоромбанковского счета, по перечислению обязательныхплатежей в бюджет и операций, предусмотренныхпунктом 3 настоящей статьи.

(п. 1.2 введен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

2.

По требованию банка договор банковскогосчета может быть расторгнут судом в следующихслучаях: когда сумма денежных средств,хранящихся на счете клиента, окажется нижеминимального размера, предусмотренногобанковскими правилами или договором, если такаясумма не будет восстановлена в течение месяца содня предупреждения банка об этом; при отсутствииопераций по этому счету в течение года, если иноене предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдаетсяклиенту либо по его указанию перечисляется надругой счет не позднее семи дней после получениясоответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остаткаденежных средств на счете в течение шестидесятидней со дня направления банком клиентууведомления о расторжении договора банковскогосчета либо неполучения банком в течениеуказанного срока указания клиента о переводесуммы остатка денежных средств на другой счетбанк обязан зачислить денежные средства наспециальный счет в Банке России, порядокоткрытия и ведения которого, а также порядокзачисления и возврата денежных средств скоторого устанавливается Банком России. (абзацвведен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

4. Расторжение договора банковского счетаявляется основанием закрытия счета клиента.

Статья 860. Счета банков

Правила настоящей главы распространяются накорреспондентские счета, корреспондентскиесубсчета, другие счета банков, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актамиили установленными в соответствии с нимибанковскими правилами.

Источник: https://elementy.ru/library/gk2_845-860.htm

С 1 июня вступил в силу блок поправок в гражданский кодекс рф в части финансовых сделок

Гражданский кодекс банковский счет

C 1 июня 2018 г. вступил в силу Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Законом вносятся масштабные изменения в Гражданский кодекс в части финансовых сделок. В частности, изменения касаются положений ГК РФ о договоре займа, кредитном договоре, договоре финансирования под уступку денежного требования (факторинге), договоре банковского вклада, банковского счета, положений о расчетах.

Закон направлен на развитие и модернизацию положений Гражданского кодекса, его приближение к соответствующим международным нормам, и введение дополнительных способов защиты прав и законных интересов граждан.

Председатель Комитета Государственной Думы по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников отметил, что работа над законом велась более 5 лет. Она началась в 2012 году, когда Президент России внес в Государственную Думу законопроект, предполагающий масштабную модернизацию всех частей Гражданского кодекса.

Впоследствии, ввиду большого объема предлагаемых изменений, законопроект был разделен на 11 самостоятельных блоков, большинство из которых приняты и вступили в силу. Это блоки, связанные с юридическими лицами, интеллектуальной собственностью, международным частным правом, обязательственным правом и т.д. Девятый блок поправок касается финансовых сделок и вступает в силу сегодня.

Ниже приведены некоторые из изменений, вводимых законом.

1. В Гражданский кодекс РФ вводится понятие «ростовщические проценты».

Речь идет о процентах за пользование займом по договору, заключенному между гражданами или между заемщиком-гражданином и займодавцем-юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Если такие проценты в два и более раз превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты, и являются чрезмерно обременительными для должника, то они могут быть уменьшены в судебном порядке. Уменьшение возможно до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Установление возможности уменьшения судом «ростовщических процентов» в сфере непрофессиональных долговых отношений позволит, наконец, умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан, — сообщил Павел Крашенинников.

2. Вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от субъектного состава и цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. При регулировании потребительских кредитов и займов, выдаваемых гражданам, закрепляется приоритет Закона о потребительском кредите (займе).

Проценты по договору займа могут быть фиксированными или плавающими, по умолчанию они будут равны ключевой ставке Центрального банка. Станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа полностью или частично, без согласия кредитора, — сказал Павел Крашенинников.

3. Долгое время законодательно не был прямо урегулирован вопрос о так называемых банковских комиссиях — суммах, которые банки нередко взимают с заемщика помимо процентов. Пользуясь правовой неопределенностью, банки старались такие комиссии брать часто. Теперь будут четко ограничены условия для взимания комиссий:

— комиссии с граждан-заемщиков могут взиматься только в тех пределах, которые установлены действующим Законом о потребительском кредите (займе);

— комиссии с предпринимателей могут взиматься только за конкретные отдельные услуги, которые банк оказывает дополнительно своему заемщику.

4. Значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами. Вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор банковского счета в драгоценных металлах, договор совместного банковского счета, публичного депозитного счета и другие.

— Так, по договору банковского счета в драгоценных металлах банк принимает от вкладчика драгоценные металлы. Далее, в соответствии с условиями договора, банк либо возвращает вкладчику металлы того же наименования и той же массы, либо выдает денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. А также выплачивает предусмотренные договором проценты.

— Договор совместного счета может быть заключён между несколькими физическими лицами. Денежные средства на таком счете принадлежат этим лицам пропорционально внесенным каждым долям (если соглашением между клиентами не предусмотрена непропорциональность).

Новый договор совместного счета может быть удобен, к примеру, бизнес-партнерам или супругам.

Права супругов на денежные средства на таком счете относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено брачным договором, — пояснил Павел Крашенинников.

— Допускается объединение счетов разных лиц в группу банковских счетов. При этом списание с таких счетов возможно по распоряжению одного клиента.

— Уточнены правила о номинальных счетах опекунов и попечителей. При прекращении опеки или попечительства владелец номинального счета заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара.

При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счета прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдается ему или перечисляется на его другой банковский счет.

— Для целей депонирования должником (или иным лицом, указанным в законе) денежных средств на депозите вводится конструкция договора публичного депозитного счета.

Владельцем счета может быть нотариус, служба судебных приставов, суд и другие, названные в законе органы и лица.

На денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не может быть обращено взыскание по долгам владельца счета, бенефициара или депонента.

— Законом определена принадлежность денежных средств, находящихся на счете эскроу. Права на денежные средства на счете эскроу принадлежат владельцу счета (депоненту) до даты  возникновения оснований для ихпередачи бенефициару.

А после указанной даты – принадлежат бенефициару.

При этом постановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств (по обязательствам депонента перед третьими лицами или по обязательствам бенефициара) не допускается.

5. Совершенно новым для Гражданского кодекса является договор условного депонирования – эскроу. Это нововведение позволит создать надежный инструмент для расчета по сделкам.

Механизм такого договора предусматривает, что лицо (депонент) обязуется передать эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства по передаче этого имущества другому лицу (бенефициару), в пользу которого осуществляется депонирование.

Эскроу-агент, в свою очередь, обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. Объектом депонирования могут быть наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги.

Так что теперь, например, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования. При этом эскроу-агентом может выступать нотариус, который будет обязан проверить, что недвижимость передана в собственность покупателя, и только после этого передаст деньги продавцу. Таким образом гарантируются интересы обеих стороны при сделке, – сказал Павел Крашенинников.

Важно отметить, что на имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту (в том числе на денежные средства, находящиеся на счете эскроу), не может быть обращено взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара.

Эскроу-агенты будут гарантировать интересы сторон при расчетах. Это, в том числе, позволит снизить криминальные риски, которые могут возникать, например, при передаче наличных денег.

6. Многие нормы закона приведены в соответствие с мировыми стандартами – конвенциями и обычаями делового оборота. Это касается безналичных расчетов, аккредитивов, факторинга и многого другого. Все эти новеллы повысят привлекательность российской экономики и юрисдикции, — отметил Павел Крашенинников.

— Так, положения о факторинге приводятся в соответствие с Конвенцией УНИДРУА о факторинге, к которой Россия присоединилась в 2014 году. В соответствии с изменениями, например, расширяются способы расчетов за права требования, передаваемые финансовому агенту (фактору), который вместо их оплаты сможет предоставить клиенту кредит или оказать услугу.

— Положения о расчетах по аккредитиву приведены в соответствие с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов Международной торговой палаты в редакции 2007 г. (UCP 600).

Предусматриваются правила о покрытых и непокрытых аккредитивах, подтвержденных аккредитивах, переводных (трансферабельных) аккредитивах, предусматривается солидарная ответственность банка-эмитента и подтверждающего банка, принявших на себя обязательства по аккредитиву.

— Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету. Теперь такие виды банковских услуг будут подробно урегулированы законом, что повысит их надежность, — подчеркнул Павел Крашенинников.

— Конкретизируется ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов. Вводятся новые положения о расчетах поручениями о переводе без открытия банковского счета. Такие расчеты банк производит плательщику-гражданину предоставленными плательщиком денежными средствами на основании его распоряжения.

 — Предусмотрено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, проверить достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. Банк-посредник и банк получателя средств отвечают перед плательщиком солидарно. Отвечает вместе с ними солидарно также банк плательщика, если такой банк осуществил выбор банка-посредника.

Изменения, вводимые законом, расширяют перечень предоставляемых финансовых услуг и позволят сделать их более удобными, прозрачными, а также повысят надежность многих финансовых инструментов, – заявил Павел Крашенинников.

Источник: http://www.komitet2-10.km.duma.gov.ru/Novosti_Komiteta/item/16290114/

Статья 859 ГК РФ. Расторжение договора банковского счета

Гражданский кодекс банковский счет

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

1.1.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

< Статья 858. Ограничение распоряжения счетом Статья 860. Счета банков >

1. Клиент вправе досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. При этом договор расторгается по заявлению клиента (подп. «а» п. 5.4 Инструкции Госбанка N 28).

2. Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных ст. 859 ГК:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором.

Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает этот срок. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд.

Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права на расторжение договора банковского счета по указанному основанию.

Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, который отсутствует;

б) при отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл второй счет в другом банке и перестал пользоваться первым, либо прекратил свою деятельность вообще).

Под термином «операция» следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Операции по предоставлению выписок, переоформлению счета в связи с изменением наименования клиента и т.п. не прерывают установленного годичного срока.

Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Основаниями для прекращения договора банковского счета служат также общие условия прекращения обязательств, предусмотренные гл. 26 ГК.

3. Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

В течение 7 дней после получения банком соответствующего заявления клиента эти средства должны быть либо выплачены клиенту через кассу банка наличными, либо перечислены на указанный им счет. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.

Распоряжение клиента о порядке выплаты остатка денежных средств на счете может быть сделано непосредственно в заявлении о закрытии банковского счета (см. п. 1 коммент. к наст. статье).

4. Выплата кредитору наличных денег осуществляется с учетом требований законодательства (ст. 861 и коммент. к ней).

Источник: https://zknrf.ru/gk-rf-chast-2/Razdel-IV/Glava-45/Statya-859/

Гражданский кодекс Российской Федерации: Финансовые сделки. Постатейный к главам 42–46 и 47.1

Гражданский кодекс банковский счет

Предлагаемое издание содержит постатейный к главам 42-46 и 47.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященным гражданско-правовому регулированию финансовых сделок.

В работе анализируются договоры займа, кредита, финансирования под уступку денежного требования, банковского счета, банковского вклада, условного депонирования (эскроу), а также расчетные отношения.

 Авторами комментариев являются специалисты юридического и банковского сообществ, принимавшие участие в подготовке и принятии Федерального закона от 26 июля 2017 г. №212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившего в силу с 1 июня 2018 г.

Бадулина Е.В.Бандурина Н.В.

Борисенко А.А.

Борисенко Е.А.

Гонгало Б.М.

Гузнов А.Г.Демкина А.В.

Зайцева О.И.

Кондрашов И.В.

Корсик К.А.

Крашенинников П.В.Медведева Т.М.Михеева Л.Ю.Набиуллина Э.С.

Новоселова Л.А.

Рузакова О.А.Синенко А.Ю.Филимонов М.И.Цуканова Г.Л.

Шабля Б.А.

400 стр.,обложка

Предисловие 9Вступительное слово 10

ГЛАВА 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ 16

§ 1. Заем 16Статья 807. Договор займа 16Статья 808. Форма договора займа 24Статья 809. Проценты по договору займа 26Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа 32Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа 37Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 40Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика 46Статья 814. Целевой заем 49Статья 815. Вексель. Утратила силу 52Статья 816. Облигация. Утратила силу 52Статья 817. Договор государственного займа 52Статья 818. Новация долга в заемное обязательство 57

§ 2. Кредит 58

Статья 819. Кредитный договор 58Статья 820. Форма кредитного договора 65Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита 67Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита…69

§ 3. Товарный и коммерческий кредит 72

Статья 822. Товарный кредит 72Статья 823. Коммерческий кредит 75

ГЛАВА 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ 82

Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования 82Статья 825. Финансовый агент 93Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки…94 Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом 98Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования 103Статья 829.

Последующая уступка денежного требования 105Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту 107Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника 109Статья 832. Встречные требования должника 112Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором) 115

ГЛАВА 44.

БАНКОВСКИЙ ВКЛАД 118

Статья 834. Договор банковского вклада 118Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады 126Статья 836. Форма договора банковского вклада 129Статья 837. Виды вкладов 131Статья 838. Проценты на вклад 133Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты … 135 Статья 840.

Обеспечение возврата вклада 138Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика 141Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц 142Статья 843. Сберегательная книжка 144Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты 149Статья 844.1.

Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах 153

ГЛАВА 45. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ 161

§ 1. Общие положения о банковском счете 161Статья 845. Договор банковского счета 161Статья 846. Заключение договора банковского счета 170Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете 175Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком 178Статья 849. Сроки операций по счету 180Статья 850. Кредитование счета 182Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету 184Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами 186Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету 187Статья 854. Основания списания денежных средств со счета 188Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета 189Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету 208Статья 857. Банковская тайна 212Статья 858. Ограничение распоряжения счетом 218Статья 859. Расторжение договора банковского счета 225Статья 859.1. Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах 235Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов 239

§ 2. Номинальный счет 242

Статья 860.1. Договор номинального счета 242Статья 860.2. Заключение договора номинального счета 246Статья 860.3. Операции по номинальному счету 249Статья 860.4.

Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета 250Статья 860.5. Арест или списание денежных средств,находящихся на номинальном счете 251Статья 860.6.

Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета 253

§ 3. Счет эскроу 256

Статья 860.7. Договор счета эскроу 256Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежнымисредствами и использованию счета эскроу 266Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу 269Статья 860.10. Закрытие счета эскроу 269

§ 4. Публичный депозитный счет 271

Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета 271Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком 275Статья 860.13.

Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете 277Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете 280Статья 860.15.

Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора 281

ГЛАВА 46. РАСЧЕТЫ 285

§ 1. Общие положения о расчетах 285Статья 861. Наличные и безналичные расчеты 285Статья 862. Формы безналичных расчетов 292

§ 2. Расчеты платежными поручениями 295

Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями 295Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения … 297 Статья 865. Исполнение банком платежного поручения 301Статья 866.

Ответственность банка за неисполнениеили ненадлежащее исполнение платежного поручения 304Статья 866.1. Особенности расчетов без открытия банковского счета 307

§ 3.

Расчеты по аккредитиву 309

Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву 309Статья 868. Отзывный аккредитив 313Статья 869. Безотзывный аккредитив 315Статья 870. Подтвержденный аккредитив 317Статья 870.1. Переводной (трансферабельный) аккредитив 321Статья 871. Исполнение аккредитива 325Статья 872. Ответственность банков 333Статья 873. Закрытие аккредитива 337

§ 4. Расчеты по инкассо 340

Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо 340Статья 875. Исполнение инкассового поручения 343Статья 876. Извещение о проведенных операциях 348

§ 5. Расчеты чеками 349

Статья 877. Общие положения о расчетах чеками 349Статья 878. Реквизиты чека 353Статья 879. Оплата чека 356Статья 880. Передача прав по чеку 359Статья 881. Гарантия платежа 362Статья 882.

Инкассирование чека 364Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека 365Статья 884. Извещение о неоплате чека 367Статья 885. Последствия неоплаты чека 369

ГЛАВА 47.1.

УСЛОВНОЕ ДЕПОНИРОВАНИЕ (ЭСКРОУ) 372

Статья 926.1. Договор условного депонирования (эскроу) 372Статья 926.2. Вознаграждение эскроу-агента 381Статья 926.3. Проверка оснований для передачи имущества бенефициару 382Статья 926.4. Обособление депонированного имущества 383Статья 926.5.

Особенности депонирования вещей 385Статья 926.6. Особенности депонирования бездокументарных ценных бумаг и безналичных денежных средств 389Статья 926.7. Особенности обращения взыскания на имущество по требованиям к сторонам договора эскроу 394

Статья 926.8.

Прекращение договора эскроу 398

Источник: https://notlit.ru/kommentarii-k-zakonodatelstvu-podrobnee/grazhdanskij-kodeks-rossijskoj-federacii-finansovye-sdelki-postatejnyj-kommentarij-k-glavam-4246-i-47-1-80.html

Адвокат Еремин
Добавить комментарий