Кредитный договор хоум кредит образец

Кредитный договор: образец + суть документа и условия расторжения

Кредитный договор хоум кредит образец

В статье мы рассмотрим, на каких условиях проходит подписание и расторжение кредитного договора с банком. разберемся, в чем заключается суть договора и где можно найти его образец. Из статьи вы узнаете, в какой части договора отражаются срок, сумма и проценты по кредиту, а также какие обязательства несет заемщик в связи с возникшей задолженностью.

Для чего нужен кредитный договор с банком

Кредитный договор является документом, в котором отражены обязанности банка и его клиента выполнять некоторые действия. Соглашение составляется только в письменной форме, в противном случае оно является недействительным.

В договоре прописываются все условия и особенности выдачи кредитных средств, а также реальная процентная ставка, в соответствии с которой выплачивается кредит. Простыми словами, наличие договора официально подтверждает, что между кредитором и заемщиком имеются определенные взаимоотношения.

Составление данного документа регулируется ГК РФ. При этом строгой структуры договора нет. Чаще всего кредиторы применяют типовой бланк договора, разработанный заранее.

Договор, как правило, включает следующие пункты:

  1. Дату заключения.
  2. Наименование кредитора.
  3. Фамилию, имя, отчество заемщика.
  4. Порядок, в соответствии с которым начисляются проценты.
  5. Наличие штрафных санкций.
  6. Адреса, реквизиты и подписи сторон.

Чтобы договор считался действительным в юридическом отношении, согласие с его условиями должны выразить обе стороны. В данном случае согласие выражается в виде подписей.

Условия кредитного договора

Все условия можно разделить на три типа: существенные, общие и индивидуальные. К существенным относятся те условия, отсутствие которых позволит считать договор незаключенным. Отсутствие же дополнительных условий таких последствий не влечет.

Соблюдать существенные условия как кредитору, так и заемщику предписывает законодательство, а включение в договор дополнительных — обсуждается сторонами.

В силу специфического характера документа общие и индивидуальные условия вносятся кредитором, так как в данном типе отношений именно ему принадлежит право создавать договор.

Существенные условия

Разберемся, какие условия кредитного договора являются главными (существенными). Прежде всего, это предмет договора. Его прописывают в обязательном порядке. Для договора кредитования предметом является выдача денег под проценты. Все должно быть прописано конкретно, без «хитрых» фраз, которые можно трактовать двояко.

Следующее главное условие: наличие информации о каждой из сторон. Это полные данные заемщика (с указанием данных паспорта, адреса регистрации и фактического проживания). А также в перечень существенных условий входит сумма кредита, процентная ставка по нему и порядок, в соответствии с которым договор можно расторгнуть.

Общие и индивидуальные условия

Понятие общих и индивидуальных условий договора кредитования было введено в 2014 году в связи с принятием поправок в законодательство.

Между этими двумя терминами есть несколько ключевых отличий:

  1. Общие условия кредитор выставляет единолично, индивидуальные оговариваются с заемщиком.
  2. Общие — применяются ко всем заемщикам, индивидуальные — к конкретному человеку.
  3. Общие условия кредитор может менять в одностороннем порядке (уведомив вас), индивидуальные условия могут меняться только по решению суда.

В список индивидуальных условий входят:

  • сумма вашего кредита;
  • валюта, в которой выдан кредит;
  • годовая процентная ставка;
  • срок действия договора кредитования;
  • если заем валютный — процесс конвертации;
  • способы внесения платежей;
  • описание залогового имущества (если оно предоставляется);
  • стоимость доп. услуг;
  • информация о страховании;
  • порядок, в соответствии с которым будут рассматриваться спорные ситуации.

К условиям общего характера можно отнести:

  • название кредитора;
  • реквизиты кредитора;
  • требования к заемщику;
  • вид платежей (аннуитетные/дифференцированные);
  • ответственность за нарушение графика погашения;
  • допустимость или недопустимость передачи задолженности коллекторским компаниям.

Безусловно, в договор можно внести и другие пункты, если вы и ваш кредитор договорились об этом, например, о наличии кредитных каникул, возможности реструктуризации задолженности и так далее.

Важно! При заключении договора в приоритете находятся условия индивидуального характера.

Образец кредитного договора

Мы уже упоминали ранее, что чаще всего банками используются типовые формы кредитных договоров. Рассмотрим, что должно быть обязательно внесено в договор кредитования:

  1. Полная стоимость вашего кредита. Складывается из той суммы, которую вы берете в банке + проценты + дополнительные сборы. Полная стоимость по требованию законодательства прописывается конкретной суммой.
  2. График внесения платежей. Это неотъемлемая часть договора. Представляет собой таблицу, которая разделена на несколько колонок. В графике отражаются суммы платежей, даты списания, проценты, остаток общей задолженности.
  3. Страховка. Услуга страхования применяется в большинстве случаев, связанных с кредитованием. Обращайте внимание на то, сколько стоит страховка, особенно, если она включается в сумму кредита.
  4. Пени и штрафы за просрочку. Трудности по оплате могут возникнуть практически у каждого, никто от этого не застрахован. Уделять внимание данному пункту нужно, чтобы знать, как разрешить трудную ситуацию.
  5. Переуступка прав требования. Указывается порядок и допустимость передачи вашего долга третьим лицам.
  6. Досрочное погашение. Важный пункт, так как в разных кредитных учреждениях условия досрочного погашения могут отличаться.

Дополнительным пунктом, включенным в бланк договора, является ваше согласие на обработку персональных данных. Далее предлагаем ознакомиться с формой заполненного кредитного договора.

У каждого банка разработан свой шаблон кредитного договора, скачать который можно с сайта любого банка.

Образец кредитного договора в Сбербанке

В договоре Сбербанка, действующем в 2018 году, банковская организация подробно разъясняет порядок расчета ежемесячного платежа (в виде формулы).

Отметим и такой важный момент: кредитор имеет право потребовать у вас полного возврата средств по кредиту с процентами.

Но формулировка выглядит так:

Получается, что вам нужно вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за срок фактического использования заемных средств. На это нужно обязательно обращать внимание.

В случае, если вы не будете исполнять обязательства по договору кредитования, банк может не уведомлять вас о передаче права взыскивать долг третьим лицам.

Об этом говорит следующий пункт:

Мы рассмотрели только некоторые нюансы, а их может быть много. Поэтому перед подписанием внимательно изучайте договор, во избежание неприятных сюрпризов.

Кредитный договор в ВТБ

В образце типового договора кредитования ВТБ имеются некоторые особенности. Например:

  • Четко прописано, из чего и каким образом складывается процентная ставка.
  • Указаны все доступные способы внесения платежей, включая бесплатные.
  • У заемщика есть возможность отказаться от уступки банком требований по договору третьим лицам.

А также в образце договора банковская организация сразу прописывает пункт о том, что имеет право взыскивать задолженность, используя исполнительную надпись нотариуса. Отдельно прилагается форма согласия на обработку персональных данных, а также на передачу информации в БКИ.

Договор кредитной линии

Договор об открытии кредитной линии является разновидностью договора кредитования.

Основное отличие этих документов состоит в том, что по обычному договору кредитования средства чаще всего выдаются один раз, а по договору о предоставлении кредитной линии вы можете получать денежные средства несколько раз на протяжении всего срока действия договора. Вам устанавливается лимит по количеству кредитов, выдаваемых в рамках кредитной линии, превысить который вы не сможете.

Рассмотрим на примере, каковы особенности такого договора:

Некий банк открыл вам кредитную линию и установил лимит 3 млн р. Линия открыта на 24 месяца. Вы воспользовались тремя кредитами на сумму 2 млн 500 тыс. р. Получается, что лимит задолженности вами не превышен.

Одни из кредитов вы оплатили, а значит имеете право снова пользоваться средствами, сумма которых не превышает открытый лимит.

Как только срок действия кредитной линии истекает, все средства с процентами вам нужно вернуть.

В договоре обязательно прописывается процентная ставка за пользование кредитной линией, а сам договор заключается в письменной форме. Образец составления договора полностью регулируется нормами ГК РФ.

Заключение кредитного договора

Договор кредитования считается заключенным, если:

  • составлен в письменном виде;
  • по всем существенным условиям достигнуто соглашение;
  • заключен договор поручительства (в случае необходимости).

До момента заключения договора с вашей стороны должна быть предоставлена вся необходимая документация. Датой получения кредита является дата, в которую сумма поступила на ваш счет либо была списана со счета кредитора.

Изменение кредитного договора

Ваш кредитор не вправе осуществлять внесение изменений в кредитный договор единолично. Исключением являются только те ситуации, которые прописаны в соглашении с заемщиком.

В соответствии с ГК РФ, условия договора кредитования могут быть изменены, если для этого есть серьезные основания. Дополнительное соглашение об изменении таких условий обязательно оформляется письменно.

Изменения также допустимы по судебному решению, если:

  • расторжение договора чревато для каждой стороны значительным ущербом;
  • расторжение противоречит общественным интересам.

Кредитный договор можно пролонгировать, прописав это условие в основном договоре либо подписав доп. соглашение.

Также прочитайте: Изменение условий кредитного договора: когда нужно составлять заявление + порядок действий

Расторжение кредитного договора

Рассмотрим, можно ли расторгнуть договор с банком и как это сделать. Расторжение проходит как в одностороннем порядке, так и по согласованию сторон. Вы, как заемщик, можете расторгнуть договор в том случае, когда оговоренная сумма не была вам перечислена в полном объеме и в установленный срок.

Кредитор может досрочно расторгнуть с вами договор по следующим основаниям:

  • ухудшилось ваше финансовое состояние;
  • вы использовали кредитные средства по нецелевому назначению;
  • в случае, когда велик риск дефолта заемщика;
  • при неисполнении обязательств по внесению платежей.

Отметим, что у кредитора возможностей по одностороннему расторжению договора гораздо больше, вы же вправе обратиться в суд только в случае существенного ограничения ваших прав.

Что делать, если вы потеряли кредитный договор?

Первый вопрос, который возникает в случае потери кредитного договора банален: «Что делать?» Прежде всего — не паниковать, а спокойно разобраться в ситуации. Рассмотрим, можно ли восстановить документ и как это сделать.

Итак, сначала стоит отправиться в офис вашей банковской организации. Обратитесь к специалисту и напишите заявление об утере, обязательно указав свои паспортные данные и выразив просьбу на выдачу дубликата. После того, как заявление будет принято, специалист банка скажет, когда можно получить дубликат.

В ряде банков действуют штрафные санкции за утерю договора кредитования, поэтому обязательно учитывайте этот момент (и уточните в своем банке).

В случае, когда договор вам нужен, только чтобы использовать реквизиты для внесения очередного платежа, воспользуйтесь номером счета, указанным на чеках и квитанциях от предыдущих платежей.

Информацию о реквизитах можно получить, позвонив по справочному телефону банковской организации. Вам достаточно будет назвать себя и данные своего паспорта.

Узнать номер горячей линии можно на официальном сайте кредитного учреждения.

Сроки изготовления дубликата договора могут занимать до 7 рабочих дней.

Не совсем правильным будет вовсе не обращаться в банк, а просто платить по предыдущим квитанциям. В случае возникновения каких-либо споров между вами и банком в любом случае потребуется договор кредитования.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/kreditnyj-dogovor-s-bankom.html

Что делать и куда обращаться, если утерян кредитный договор

Кредитный договор хоум кредит образец
Почему обязательно нужно заказать дубликат утерянного договора и как сделать это максимально быстро и просто.

Довольно часто случается ситуация, когда заемщик потерял кредитный договор.

Переезд, чрезвычайное положение или обычная растерянность приводят к тому, что основной документ, по которому вы как заемщик исполняете свои обязательства перед кредитором, утерян.

Если гражданин потерял кредитный договор, он должен иметь представление, что делать в таких обстоятельствах.

Утрата документа доставит разные неприятности: начиная от потери реквизитов для оплаты и заканчивая невозможностью представить доказательства при участии в судебном споре. Чтобы заплатить по займу, часто требуется указывать паспортные сведения и данные сделки. Номер кредитного договора можно узнать как при обращении в банковское учреждение, так и в прошлых платежных квитанциях.

Для каких целей необходимо наличие кредитного договора на руках

Соглашение о займе − это контракт, заключенный между физическим лицом и кредитором.

Оно содержит все условия выдачи кредита: срок, сумму, график выплат, реквизиты организации, права, обязанности и ответственность банка и должника.

Документ оформляется только письменно в двух экземплярах, которые подписывают заемщик и уполномоченный сотрудник финансового учреждения. Затем ставится печать банка.

Из-за потери договора возникает риск просрочки по выплате займа. Такое возможно, так как вместе с документом часто утрачиваются график выплат и реквизиты банка. Порядочные граждане стараются не нарушать сроков возврата кредита, чтобы не уплачивать неустойку или пени.

По законодательству РФ заемщик обязан хранить соглашение, платежные квитанции и справку о закрытии кредита еще 3 года после даты полного погашения долга. Документы могут понадобиться для защиты своих интересов в суде, если у банка появятся претензии. После окончания этого срока бумаги разрешается утилизировать, потому что время исковой давности истекло.

Как узнать реквизиты для оплаты

Выяснить номер расчетного счета и другие данные, необходимые для платежа, можно такими способами:

  • В прошлых квитанциях об оплате займа. Также в чеках можно узнать как величину и приблизительную дату платежа, так и номер кредитного договора.
  • Посетить банковское учреждение, выдавшее займ. При себе необходимо иметь паспорт. Работник учреждения, проверив наличие гражданина в базе заемщиков, предоставит нужные реквизиты для погашения долга по кредитному договору.
  • С помощью звонка на номер телефона горячей линии банка. Оператор идентифицирует человека с помощью паспортных данных и кодового слова и сообщит нужную информацию. Номер телефона есть на официальном портале банковского учреждения или в рекламном буклете.
  • С помощью онлайн-банка. Если человек ранее вносил деньги за кредит через этот сервис, то данные для выплаты долга можно увидеть, открыв в «Истории платежей» соответствующую операцию.

Как восстановить кредитный договор при утере

Чтобы восстановить утерянный кредитный договор необходимо прийти в банковское учреждение, где он заключался, и потребовать выдать дубликат. Гражданин пишет специальное заявление, которое рассматривается до 10 дней. Иногда получить копию кредитного договора возможно только в центральном офисе банка.

Посмотрите пример заявления на восстановление кредитного соглашения:

⇓Скачать бланк заявления

Восстанавливая соглашение, нужно учитывать следующие моменты:

  • Часто кредитор взимает плату за повторную выдачу документа.
  • Вероятно, получить сразу в день обращения копию кредитного договора не получится. Необходимо будет еще раз посетить офис учреждения, чтобы забрать нужные бумаги (как правило, срок ожидания – от нескольких дней до 2 недель).
  • Соглашение должны подписать те же работники банка, что подписывали оригинал.
  • Договор скрепляется синей печатью кредитора.
  • Финансовое учреждение имеет право поставить на соглашении отметку «КОПИЯ» или «ДУБЛИКАТ».

Можно ли не восстанавливать договор?

Когда у гражданина сохранились график платежей и реквизиты кредитора, он думает, что дубликат потерянного соглашения не нужен. Такое мнение ошибочно. Финансовое учреждение может поменять условия кредитования (например, повысить процент по займу), а человек не узнает правомерно ли это, потому что у него нет нужного контракта.

В связи с тем, что законодательство РФ обязывает заемщика хранить соглашение еще 3 года после выплаты кредита, рекомендуется восстанавливать утерянный документ.

Гражданин, погасивший займ и получивший справку об отсутствии долга, может не запрашивать дубликат у кредитора. Однако в период исковой давности остается возможность того, что банк может по какой-либо причине подать в суд на заемщика.

Наличие соглашения – одно из главных доказательств в таких разбирательствах, поэтому лучше восстановить потерянные бумаги.

Можно ли не платить по кредиту, если банк сам потерял документы?

Хотя финансовые организации хранят заключенные контракты в архивах, вероятность утраты документа существует.

Если банк допустил потерю кредитного договора, человек не освобождается от уплаты задолженности.

У учреждения остаются письменные доказательства выдачи денежных средств: заявление на кредит, платежные и расчетные документы (расходный кассовый ордер, выписка о движении денег по счету).

Полезные советы

Полезные советы физическим лицам, заключившим сделку с банковским учреждением:

  • Нужно хранить соглашение о займе и чеки, подтверждающие выплату задолженности, 3 года.
  • После заключительной оплаты по кредиту необходимо взять справку о закрытии долга по займу.
  • Рекомендуется делать ксерокопии соглашения, чтобы избежать неприятных последствий, связанных с потерей оригинала.
  • Можно подключить «Автоплатеж» для автоматического списания средств со счета заемщика и перечисления их кредитору. Благодаря такой услуге, гражданин не будет волноваться о своевременной оплате долга и правильности реквизитов банковской организации.

Человек, потерявший кредитный договор, должен знать, что можно сделать дубликат. Документ восстанавливается в офисе банковской организации в течение 1−14 дней. Соглашение о займе и платежные квитанции хранятся 3 года.

После полного возврата задолженности нужно взять справку о закрытии кредита. Ответственно относитесь к документам, бережно храните кредитный договор и исполняйте свои обязательства неукоснительно.

Тогда и сотрудничество с любым банком будет простым и взаимовыгодным.

Источник: https://creditometr.online/fininfo/poteryal-kreditnyj-dogovor

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Кредитный договор хоум кредит образец

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.

К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.

Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.

Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.

Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.

Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.

Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
  • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
  • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Черный список неплательщиков по кредитам

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».

При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за ведение кредитного (ссудного) счета;
  • за досрочное погашение;
  • за внесение очередного платежа;
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.

Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.

А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.

Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.

В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.

По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.

За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.

Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.

Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Выводы

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.

И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.

Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi

Нет кредитного договора — нет кредитных отношений

Кредитный договор хоум кредит образец

Не буду много писать. Просто хочу поделиться интересным определением Кемеровского ОБЛАСТНОГО суда от 12.09.2012 по делу №33- 7855. В теории я об этом давно подозревал, но на практике нашел первое такое дело…

Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа…имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров… вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)

Вот, собственно, само определение:

Дело № 33-7855

Докладчик: Гордиенко А.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:председательствующего Гордиенко А.Л.,судей Гребенщиковой О.А., Пискуновой Ю.А.,при секретаре Арикайнен Т.В.

,рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гордиенко А.Л. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Щ. -Щ.1 на решение Новоильинского районного суда г.

Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года

по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛА:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. 
Требования мотивированы тем, что … ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

По условиям данного соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования кредитной карты, сумма кредитования составила рублей, проценты за пользование кредитом 20,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере … рублей, а заемщик Щ. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Щ. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет … рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты … рублей; штрафы и неустойки … рублей.

С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от … в размере рублей, в том числе: … рублей просроченный основной долг, … рублей начисленные проценты, … рублей начисленные неустойки.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей.

Решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года постановлено:Взыскать со Щ., … года рождения, уроженца … в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от …

в размере , в том числе: — просроченный основной долг; , — начисленные проценты, , — начисленные неустойки.

Взыскать со Щ., … года рождения, уроженца …

в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме..

В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. — Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.

Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен …

Кроме того, в материалах судебного дела нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом.

Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют … руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.

Считает, что размер задолженности должен составлять …

ОАО «Альфа-Банк» принесены возражения на апелляционную жалобу.В суд апелляционной инстанции не явился ответчик Щ., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.В судебном заседании представитель ответчика Щ. -Щ.

1, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» — Г., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения.

Пояснил, что документы, которые направлялись ответчику при заключении соглашения о кредитовании, не сохранились в архиве банка, ответчик активировал кредитную карту, пользовался кредитом, и обязан погасить основную сумму долга, проценты, неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, заявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец ссылается на то, что … ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

Данному соглашению был присвоен номер №№Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил Щ. денежные средства в сумме … рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом — … % годовых.

Согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от …, представленного истцом, сумма задолженности Щ. перед банком с учетом произведенных платежей в счет погашения задолженности по состоянию на … составляет в размере …

рублей, из которых: рублей просроченный основной долг, рублей начисленные проценты, рублей начисленные неустойки.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере … рублей, суд пришел к выводу о том, что поскольку Щ. была получена и активирована кредитная карта, и им вносились платежи в погашение кредита, то между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

С данным выводом суда согласиться нельзя, поскольку он постановлен без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального права.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст.

438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела видно, что по запросу суда апелляционной инстанции о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. соглашения о кредитовании №№ от …, а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком Щ.

условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка. 
Щ. оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик Щ.

в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании от … № №, и был с ним ознакомлен.

Судебная коллегия считает, что поскольку ОАО «Альфа-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес Щ. предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст.

435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.

Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

Представленные истцом в суд апелляционной инстанции документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты ОАО «Альфа-Банк» от … (л.д.

154, 156), не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании от …

№№ поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты, по которой не было предусмотрено получение кредита, и не относятся к рассматриваемому спору.

Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от … за № № …
С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.

Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере …

% годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре.

Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.

Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком.Из расчета представленного ОАО «Альфа-Банк» (л.д.62-75) следует, что сумма снятая ответчиком с карты за период с … по … составляет 1 руб.

, а сумма внесенная ответчиком составляет…Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменить решение суда в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании и государственной пошлины, и взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере и государственную пошлину в размере …

, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.Расчет представителя ответчика, согласно которого долг Щ. составляет руб. (л.д. 135), не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку в нем не верно определен размер сумм выплаченных ответчиком.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.

1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года изменить.Взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере … копеек и государственную пошлину в размере … копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/net_kreditnogo_dogovora_-_net_kreditnyh_otnoshenij/18051

Адвокат Еремин
Добавить комментарий